金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策建議
- 2023-11-01 瀏覽:2208
證監(jiān)會(huì)科技監(jiān)管局局長(zhǎng) 姚前
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)質(zhì)是一場(chǎng)變革,是機(jī)構(gòu)以數(shù)字能力建設(shè)為核心,利用數(shù)字技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)流程、服務(wù)模式、運(yùn)營(yíng)方式、組織形式、管理規(guī)范等進(jìn)行數(shù)字化重塑和改造,通過(guò)科技賦能實(shí)現(xiàn)降本增效、創(chuàng)新發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的突出特征是業(yè)務(wù)與技術(shù)高度融合,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程化、流程數(shù)字化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、系統(tǒng)智能化。本文從理念機(jī)制、行業(yè)生態(tài)、數(shù)據(jù)治理、業(yè)務(wù)與技術(shù)的融合、風(fēng)險(xiǎn)防控等五個(gè)方面探析我國(guó)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn),并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。
一、打破理念、機(jī)制制約,夯實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)
當(dāng)前,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨三個(gè)方面的制約。
一是理念認(rèn)知不夠清晰。金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是技術(shù)的轉(zhuǎn)變,更是對(duì)金融業(yè)務(wù)及商業(yè)模式的變革。許多金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)字時(shí)代的商業(yè)模式認(rèn)識(shí)不清,其數(shù)字化轉(zhuǎn)型自然難以發(fā)揮較大效益。有的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和管理理念有待提升,“重業(yè)務(wù)而輕技術(shù)”的現(xiàn)象長(zhǎng)期存在,信息技術(shù)部門依然被定位為純后臺(tái)技術(shù)支持部門或成本中心,存在創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)與激勵(lì)不匹配等問(wèn)題。有些細(xì)分行業(yè)的核心應(yīng)用由少數(shù)幾家供應(yīng)商壟斷,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、開(kāi)放的動(dòng)力不足。
二是數(shù)字化發(fā)展目標(biāo)不明確。雖然多數(shù)金融機(jī)構(gòu)已編制信息技術(shù)發(fā)展規(guī)劃或金融科技發(fā)展規(guī)劃,但數(shù)字化戰(zhàn)略目標(biāo)尚不明確。數(shù)字化發(fā)展涉及經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)模式、組織方式、數(shù)據(jù)治理等諸多方面,而這些方面往往并未在規(guī)劃中提及,導(dǎo)致頂層設(shè)計(jì)不完善、全局統(tǒng)籌難實(shí)施。
三是制度、組織、數(shù)據(jù)的保障措施不完善。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要突破部門條線限制,組建跨職能的敏捷團(tuán)隊(duì),而一些金融機(jī)構(gòu)往往按板塊條線各自發(fā)展,跨部門跨業(yè)務(wù)協(xié)同機(jī)制欠缺,較難形成創(chuàng)新合力,缺乏數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的制度環(huán)境。同時(shí),數(shù)字化應(yīng)用對(duì)于金融機(jī)構(gòu)原有業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營(yíng)機(jī)制有著明顯的沖擊,如何克服原有體制機(jī)制限制,制定符合自身實(shí)際情況的數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略,為數(shù)字化應(yīng)用創(chuàng)新創(chuàng)造良好環(huán)境是各金融機(jī)構(gòu)面臨的重要挑戰(zhàn)。
上述因素使得數(shù)字化發(fā)展的深度、廣度和連續(xù)性受到限制。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是技術(shù)部門的工作,還是一場(chǎng)應(yīng)用場(chǎng)景及公司治理的變革,需要行業(yè)數(shù)字化意識(shí)的整體提升,并強(qiáng)化對(duì)行業(yè)數(shù)字化的統(tǒng)籌管理,不斷加強(qiáng)資源投入和人才隊(duì)伍建設(shè)。
二、完善行業(yè)數(shù)字生態(tài),推動(dòng)中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,中小金融機(jī)構(gòu)很難靠單打獨(dú)斗取得成功,需要加快完善轉(zhuǎn)型生態(tài),依靠生態(tài)的力量帶動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
一是打造數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)平臺(tái)??蓞R聚監(jiān)管部門、行業(yè)組織、頭部金融機(jī)構(gòu)、中小金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司的力量,搭建開(kāi)放型科技服務(wù)平臺(tái)、資源對(duì)接和推廣服務(wù)平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)集群數(shù)字化共享平臺(tái)等,為中小金融機(jī)構(gòu)提供多樣化的數(shù)字化服務(wù),助力其加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
二是提升基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)水平,降低數(shù)字化轉(zhuǎn)型壁壘。公有云是降低數(shù)字化轉(zhuǎn)型成本的有效措施,但因金融機(jī)構(gòu)有信息安全等方面的顧慮,公有云在金融行業(yè)中的應(yīng)用尚不普遍。相關(guān)機(jī)構(gòu)可以對(duì)金融行業(yè)云進(jìn)行全面認(rèn)證,并向中小金融機(jī)構(gòu)推廣那些應(yīng)用安全、可靠的金融行業(yè)云。此外,還可針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的需求,培育一批數(shù)字化解決方案供應(yīng)商,研發(fā)有針對(duì)性、普惠性的解決方案,為中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供可負(fù)擔(dān)的數(shù)字化解決方案。
三、加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)共享,充分挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值
數(shù)據(jù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)性資源,是關(guān)鍵的新型生產(chǎn)要素。金融機(jī)構(gòu)擁有大量的客戶身份信息、賬戶、交易等數(shù)據(jù)資源,但針對(duì)內(nèi)外部不同來(lái)源的數(shù)據(jù)缺乏有效的整合與管理,尚未形成促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)力。
一是數(shù)據(jù)整體統(tǒng)籌規(guī)劃不足,數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)條塊化現(xiàn)象較嚴(yán)重,導(dǎo)致數(shù)字化應(yīng)用面臨數(shù)據(jù)質(zhì)量差、數(shù)據(jù)深度和寬度不足等問(wèn)題。
二是數(shù)據(jù)治理能力薄弱,存在數(shù)據(jù)資產(chǎn)不清晰、數(shù)據(jù)定義不一致、數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)不暢通、標(biāo)準(zhǔn)化程度不高、缺乏共享及隱私保護(hù)措施等問(wèn)題。
三是應(yīng)用的智能化能力、大數(shù)據(jù)洞察能力和基于場(chǎng)景的數(shù)據(jù)挖掘能力不強(qiáng),導(dǎo)致數(shù)據(jù)價(jià)值無(wú)法得到充分挖掘和發(fā)揮。不同行業(yè)和不同機(jī)構(gòu)之間也缺乏數(shù)據(jù)的開(kāi)放共享規(guī)則,數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,數(shù)據(jù)接口不規(guī)范,數(shù)據(jù)割裂現(xiàn)象較為嚴(yán)重。
對(duì)此,在機(jī)構(gòu)層面,要持續(xù)提升數(shù)據(jù)治理能力,在保障安全的前提下,加強(qiáng)數(shù)據(jù)的管理、流通與共享;在行業(yè)層面,要在政策法規(guī)的指導(dǎo)下全面梳理數(shù)據(jù)要素的感知、傳輸、存儲(chǔ)、計(jì)算、分析、應(yīng)用流程,打通數(shù)據(jù)鏈,通過(guò)數(shù)據(jù)交易、數(shù)據(jù)托管等創(chuàng)新模式,推動(dòng)數(shù)據(jù)在市場(chǎng)參與方之間的無(wú)縫共享,從而真正發(fā)揮大數(shù)據(jù)的核心價(jià)值。
四、推動(dòng)技術(shù)與業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略融合,提升科技賦能水平
總的來(lái)說(shuō),金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化賦能水平還需進(jìn)一步提升。例如,云計(jì)算的技術(shù)成熟度較高,但在應(yīng)用方面,上云面臨的傳統(tǒng)信息系統(tǒng)改造升級(jí)的壓力較大;大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)大多處于基礎(chǔ)層面,平臺(tái)自動(dòng)化、智能化程度不高,缺乏提供業(yè)務(wù)創(chuàng)新的載體,在系統(tǒng)穩(wěn)定性和實(shí)際使用效益方面均面臨挑戰(zhàn)。一方面,大數(shù)據(jù)、人工智能平臺(tái)局限于通用功能,缺乏專業(yè)領(lǐng)域知識(shí)的積累和學(xué)習(xí),導(dǎo)致智能化效果不佳;另一方面,大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)與現(xiàn)有系統(tǒng)或平臺(tái)的耦合度不高,對(duì)其運(yùn)行時(shí)產(chǎn)生的中間數(shù)據(jù)未能進(jìn)行有效的收集、整理、分析,較難形成智能化支撐。區(qū)塊鏈技術(shù)廣受關(guān)注,不少機(jī)構(gòu)對(duì)此進(jìn)行了深入的實(shí)踐探索,但其尚處于演進(jìn)發(fā)展階段,在具體場(chǎng)景中的應(yīng)用價(jià)值還有待進(jìn)一步挖掘。此外,針對(duì)金融行業(yè)個(gè)性化需求的相關(guān)技術(shù)開(kāi)放設(shè)計(jì)仍有待加強(qiáng)。
因此,業(yè)務(wù)與技術(shù)需要從戰(zhàn)略協(xié)同走向戰(zhàn)略融合。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是對(duì)原有業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化改造,但在發(fā)展到一定規(guī)模后,數(shù)字化就不只是技術(shù)問(wèn)題或者數(shù)據(jù)問(wèn)題,這只是數(shù)字化的基礎(chǔ),也不是孤立的某些流程的改變或局部組織的調(diào)整。數(shù)字化涉及的是全員、全要素的創(chuàng)新活動(dòng),關(guān)乎企業(yè)的整體轉(zhuǎn)型,是一項(xiàng)涉及數(shù)據(jù)、技術(shù)、流程和組織的艱巨而長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程。行業(yè)主體要轉(zhuǎn)變工作思路,更新工作方法,打破業(yè)務(wù)和技術(shù)部門墻,搭建業(yè)務(wù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、云化架構(gòu)、穩(wěn)敏雙態(tài)等多層次驅(qū)動(dòng)的數(shù)字化架構(gòu)體系,構(gòu)建“連接一切的能力”以及連接前中后臺(tái)的“變速器”,將業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)管合規(guī)等與技術(shù)深度融合,依靠海量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和更強(qiáng)的技術(shù)能力,推動(dòng)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和深度的業(yè)務(wù)賦能。
五、加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控,平衡好安全與發(fā)展的關(guān)系
1.數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)
數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用在提升金融服務(wù)水平的同時(shí),也帶來(lái)了更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
一是數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)業(yè)務(wù)全流程的數(shù)據(jù)化,涉及大量數(shù)據(jù)的采集、傳輸和計(jì)算,極易導(dǎo)致信息安全問(wèn)題,同時(shí)金融信息數(shù)據(jù)的使用范圍不斷擴(kuò)大,客觀上增加了金融數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)。
二是數(shù)字化應(yīng)用衍生出大量新的金融服務(wù)模式,給不法分子利用監(jiān)管漏洞非法獲取或使用個(gè)人數(shù)據(jù)帶來(lái)了便利。
三是目前大量數(shù)字化應(yīng)用側(cè)重于獲取效益和提升價(jià)值,而安全保護(hù)屬于成本性投入,難以帶來(lái)明顯的經(jīng)濟(jì)效益,使得業(yè)務(wù)發(fā)展能力與安全防控能力不相匹配,也間接給危害金融信息安全的違法犯罪行為提供了可乘之機(jī)。
四是在新技術(shù)應(yīng)用初期,由于對(duì)部分新技術(shù)產(chǎn)品的安全性考慮不足,可能存在未知安全隱患,且人員技能儲(chǔ)備不足、市場(chǎng)技術(shù)資源不夠、應(yīng)用案例不多,使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)技術(shù)的駕馭能力有待提升。
五是云計(jì)算的快速發(fā)展使金融機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)等更加集中,這也導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)高度集中。此外,行業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)技術(shù)系統(tǒng)集中化程度高,主要依賴少數(shù)幾家主流服務(wù)提供商,其風(fēng)險(xiǎn)極易快速傳導(dǎo)至整個(gè)行業(yè)。
六是隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn),金融機(jī)構(gòu)的IT系統(tǒng)越來(lái)越復(fù)雜,數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性、交叉性持續(xù)增強(qiáng),使得木桶效應(yīng)愈發(fā)明顯,單一節(jié)點(diǎn)新技術(shù)導(dǎo)致的安全漏洞可能給全網(wǎng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn),網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)程度的不斷提高使風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜度也隨之提高。
七是行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全形勢(shì)依然嚴(yán)峻。隨著數(shù)字技術(shù)的不斷迭代與國(guó)際環(huán)境的快速變化,網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜多變,安全范疇日益擴(kuò)大,新的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題凸顯,對(duì)行業(yè)安全管理和網(wǎng)絡(luò)攻防能力提出了更高的要求。
八是安全可控面臨新的挑戰(zhàn)。當(dāng)前,我國(guó)正處于底層技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)的發(fā)展期,一方面存在技術(shù)脫鉤風(fēng)險(xiǎn),另一方面國(guó)民網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也有待提高。實(shí)現(xiàn)核心技術(shù)的自主研發(fā),構(gòu)建獨(dú)立平行并自主可控的技術(shù)體系,是當(dāng)前行業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息安全面臨的新挑戰(zhàn)。
2.堅(jiān)持安全與發(fā)展并重
在數(shù)字化發(fā)展過(guò)程中,金融機(jī)構(gòu)需要持續(xù)堅(jiān)守安全底線,探索打造安全和發(fā)展并重的金融科技風(fēng)險(xiǎn)防控和創(chuàng)新體系。
一是確保現(xiàn)有系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行:在充分滿足業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求的基礎(chǔ)上,持續(xù)提高運(yùn)維監(jiān)測(cè)水平,防范單點(diǎn)故障風(fēng)險(xiǎn),提升應(yīng)急保障能力;推進(jìn)核心系統(tǒng)日常操作自動(dòng)化,降低運(yùn)維操作風(fēng)險(xiǎn);加強(qiáng)資產(chǎn)管理,消除故障隱患。
二是防控好數(shù)字化發(fā)展領(lǐng)域新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式的金融風(fēng)險(xiǎn):在技術(shù)層面,對(duì)新興技術(shù)進(jìn)行充分論證,在實(shí)際應(yīng)用的過(guò)程中,要充分考慮新興技術(shù)與傳統(tǒng)技術(shù)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),注意揚(yáng)長(zhǎng)避短、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ);在業(yè)務(wù)層面,要注意守正創(chuàng)新,與反洗錢、反逃稅、反恐怖主義融資的需求緊密結(jié)合。
三是以“風(fēng)險(xiǎn)可控”為基線,穩(wěn)妥推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施和重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)的新技術(shù)應(yīng)用,持續(xù)動(dòng)態(tài)關(guān)注技術(shù)、數(shù)據(jù)和應(yīng)用等方面的安全風(fēng)險(xiǎn),不斷推動(dòng)安全管理制度和規(guī)范的優(yōu)化建設(shè)。
四是加強(qiáng)對(duì)新技術(shù)應(yīng)用的服務(wù)保障能力和駕馭能力:金融機(jī)構(gòu)技術(shù)人員應(yīng)構(gòu)建自主可控的一線運(yùn)維保障能力,并通過(guò)合作伙伴獲得二線保障支撐能力,確保發(fā)生系統(tǒng)故障時(shí)能夠及時(shí)響應(yīng)和解決問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上,金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)關(guān)注技術(shù)供應(yīng)商的可持續(xù)發(fā)展能力,確保得到長(zhǎng)期技術(shù)支持,并關(guān)注新技術(shù)人才隊(duì)伍建設(shè),提升對(duì)新技術(shù)的駕馭能力和自主可控能力。
五是在數(shù)據(jù)治理方面要加強(qiáng)數(shù)據(jù)分級(jí)分類管理,推廣數(shù)據(jù)安全融合技術(shù),尤其要推動(dòng)數(shù)據(jù)脫敏、差分隱私、可信計(jì)算環(huán)境(TEE)、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、多方安全計(jì)算等技術(shù)的融合應(yīng)用,確保數(shù)據(jù)全生命周期安全;加快建立數(shù)字信任機(jī)制,探索完善數(shù)據(jù)權(quán)屬界定、開(kāi)放共享、交易流通等標(biāo)準(zhǔn)和措施。數(shù)據(jù)服務(wù)商和使用方要通過(guò)隱私保護(hù)技術(shù)避免敏感信息泄露,確保用戶數(shù)據(jù)的安全。
六是穩(wěn)步提升安全自主可控能力:穩(wěn)步推進(jìn)辦公系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、交易系統(tǒng)以及行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的自主可控改造。
七是重視網(wǎng)絡(luò)安全,全面提升信息安全防護(hù)水平:優(yōu)化安全組織管理與流程,提升員工安全意識(shí),加強(qiáng)能力建設(shè),聚焦統(tǒng)一身份管理、數(shù)據(jù)防泄露、智能安全運(yùn)營(yíng)等領(lǐng)域,打造立體化、多層次的安全技術(shù)架構(gòu)防護(hù)體系;不斷增強(qiáng)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)攻擊的能力,加強(qiáng)對(duì)集中交易系統(tǒng)或遠(yuǎn)程交易席位運(yùn)行情況的監(jiān)測(cè)與溯源;以網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢(shì)感知技術(shù)為基礎(chǔ),逐步建立行業(yè)級(jí)的網(wǎng)絡(luò)安全預(yù)警聯(lián)動(dòng)機(jī)制,使網(wǎng)絡(luò)安全從單點(diǎn)防護(hù)擴(kuò)展到行業(yè)整體防控。
六、結(jié)語(yǔ)
數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措。通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)整合和流程再造,構(gòu)建企業(yè)級(jí)強(qiáng)大、高效、敏捷的數(shù)字賦能體系,以業(yè)務(wù)生成數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的方式實(shí)現(xiàn)螺旋式上升,推動(dòng)業(yè)務(wù)的體系化、智能化、迭代式變革。展望未來(lái),數(shù)字化轉(zhuǎn)型將極大地發(fā)揮數(shù)字技術(shù)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的放大、疊加和倍增作用,不斷激發(fā)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新動(dòng)能,助力構(gòu)建新發(fā)展格局。
本文來(lái)源:微信公眾號(hào)《金融電子化》
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