周小川曾說過，“金融業(yè)是半個(gè)IT行業(yè)”，金融數(shù)字化一直走在前列。隨著AI技術(shù)發(fā)展，其在金融業(yè)的應(yīng)用日益加快和深化。近年來，不同技術(shù)展現(xiàn)了各自獨(dú)特技術(shù)優(yōu)勢(shì)和金融業(yè)應(yīng)用價(jià)值。在實(shí)踐中，機(jī)器學(xué)習(xí)（ML）、圖像識(shí)別（OCR）、人臉識(shí)別（CV）、自然語言處理（NLP）和知識(shí)圖譜（KG）等人工智能技術(shù)都在不同領(lǐng)域得到深入應(yīng)用。

DeepSeek橫空出世，進(jìn)一步加速了AI在金融業(yè)的深度應(yīng)用。DeepSeek融合多模態(tài)數(shù)據(jù)處理、知識(shí)圖譜構(gòu)建、智能決策引擎，特別是開源生態(tài)、低算力消耗帶來的低成本優(yōu)勢(shì)，部署應(yīng)用更具靈活性，從而更適配金融業(yè)特別是中小金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際，將可能降低應(yīng)用AI技術(shù)的門檻和成本。

部分銀行基于DeepSeek開源框架整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，開發(fā)及優(yōu)化信貸風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)信貸風(fēng)控模型升級(jí)，包括模型效能監(jiān)控與調(diào)優(yōu)、策略優(yōu)化、仿真測(cè)試、數(shù)據(jù)及衍生特征推薦等，進(jìn)一步提升建模效率和精準(zhǔn)度。部分證券公司基于DeepSeek構(gòu)建升級(jí)智能客服系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)自然語言處理的飛躍，可針對(duì)客戶提出的各種復(fù)雜問題，包括產(chǎn)品咨詢、業(yè)務(wù)辦理流程詢問、賬戶異常反饋等，迅速給出準(zhǔn)確詳細(xì)的回答，在多輪對(duì)話中保持連貫，為客戶提供更人性化的服務(wù)體驗(yàn)。

AI技術(shù)快速發(fā)展正從兩個(gè)方面深刻改變著金融業(yè)的業(yè)務(wù)形態(tài)和運(yùn)營模式：技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革；技術(shù)的深度滲透引發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

（1）AI應(yīng)用提升金融業(yè)務(wù)處理效率。銀行業(yè)務(wù)流程中的貸款審批、賬戶開戶、文件審核等，往往涉及大量的人工操作，效率低下且容易出現(xiàn)錯(cuò)誤。應(yīng)用AI技術(shù)，有助于實(shí)現(xiàn)這些業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化?？梢酝ㄟ^自動(dòng)讀取和分析相關(guān)文件和數(shù)據(jù)，包括貸款申請(qǐng)資料、財(cái)務(wù)報(bào)表、合同協(xié)議等，提取關(guān)鍵信息，并根據(jù)預(yù)設(shè)的規(guī)則進(jìn)行審核和決策。智能投顧方面，通過機(jī)器學(xué)習(xí)算法，能夠根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)目標(biāo)，提供個(gè)性化的分析觀點(diǎn)，不僅降低傳統(tǒng)投顧的人力成本，還能提高服務(wù)普惠性。AI驅(qū)動(dòng)的自動(dòng)化交易系統(tǒng)能夠在毫秒級(jí)別完成市場(chǎng)數(shù)據(jù)的分析和交易決策，顯著提升交易效率和市場(chǎng)流動(dòng)性。

（2）AI應(yīng)用加快金融服務(wù)模式變革。傳統(tǒng)以物理網(wǎng)點(diǎn)為中心的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，正在轉(zhuǎn)型為“云+端”的智能服務(wù)矩陣。如“AI+遠(yuǎn)程銀行”模式實(shí)現(xiàn)多數(shù)高頻業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理，客戶需求響應(yīng)速度較傳統(tǒng)模式顯著提升。在供應(yīng)鏈金融方面，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，銀行將實(shí)體企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用評(píng)估依據(jù)，將部分?jǐn)?shù)權(quán)和物權(quán)轉(zhuǎn)化為信用，使得中小微企業(yè)貸款審批通過率大幅提升。在智能投顧與財(cái)富管理領(lǐng)域，基于深度學(xué)習(xí)的客戶畫像系統(tǒng)可實(shí)時(shí)解析超過千萬級(jí)的行為特征維度，根據(jù)客戶生命周期階段自動(dòng)生成資產(chǎn)配置方案，提升投顧方案采納率?？傮w而言，AI應(yīng)用推動(dòng)金融服務(wù)從傳統(tǒng)的“經(jīng)驗(yàn)驅(qū)動(dòng)”向“數(shù)據(jù)智能驅(qū)動(dòng)”演進(jìn)。

（3）AI應(yīng)用提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理往往依賴歷史數(shù)據(jù)分析和人工判斷，而AI技術(shù)能夠整合處理多模態(tài)多源異構(gòu)數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)監(jiān)控新聞事件等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，具備提前識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)能力。如中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所研發(fā)的“風(fēng)控鷹眼”系統(tǒng)，通過機(jī)器學(xué)習(xí)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)可疑交易，使反洗錢調(diào)查效率提升多倍。部分銀行通過知識(shí)圖譜技術(shù)與機(jī)器學(xué)習(xí)相結(jié)合，對(duì)集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別準(zhǔn)確率較傳統(tǒng)方法顯著提升。此外，基于深度學(xué)習(xí)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型能夠更精準(zhǔn)地預(yù)測(cè)信用違約概率，從而幫助金融機(jī)構(gòu)作出更精確的信貸決策。

（1）“數(shù)據(jù)孤島”可能導(dǎo)致模型偏差。由于銀行、保險(xiǎn)、證券等不同行業(yè)間的數(shù)據(jù)難以有效整合，碎片化的數(shù)據(jù)生態(tài)不僅制約AI模型的訓(xùn)練精度，更可能導(dǎo)致信用評(píng)估、反欺詐等核心業(yè)務(wù)場(chǎng)景存在系統(tǒng)性偏差風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，AI模型的訓(xùn)練需要大量數(shù)據(jù)支持，如何在保證數(shù)據(jù)隱私和安全的前提下進(jìn)行模型訓(xùn)練，是行業(yè)需要共同解決的問題。

（2）算法黑箱問題會(huì)加劇應(yīng)用難度。深度學(xué)習(xí)模型的決策過程缺乏可解釋性、不透明，生成式AI技術(shù)“幻覺”可能性，使得新技術(shù)在精度要求極高的部分金融場(chǎng)景下的應(yīng)用存在障礙。而深度學(xué)習(xí)更是凸顯“算法黑箱”現(xiàn)象帶來的各種技術(shù)屏障，或?qū)?dǎo)致無論是程序錯(cuò)誤還是算法歧視，在人工智能的深度學(xué)習(xí)中，都變得難以識(shí)別。

（3）網(wǎng)絡(luò)安全威脅呈現(xiàn)快速升級(jí)趨勢(shì)。生成對(duì)抗網(wǎng)絡(luò)（GAN）等AI技術(shù)，有時(shí)候被惡意用于偽造金融交易憑證、模擬聲紋實(shí)施詐騙。2024年某城商行就遭遇AI深度偽造的集團(tuán)財(cái)務(wù)總監(jiān)視頻指令，造成數(shù)千萬資金損失。更嚴(yán)峻的是，對(duì)抗樣本攻擊可通過對(duì)輸入數(shù)據(jù)的細(xì)微篡改誤導(dǎo)風(fēng)控系統(tǒng)，這種新型攻擊手段嚴(yán)重威脅傳統(tǒng)基于規(guī)則的安全防護(hù)體系。

（4）技術(shù)發(fā)展對(duì)監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)代金融監(jiān)管體系主要針對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式設(shè)計(jì)，對(duì)AI技術(shù)驅(qū)動(dòng)的新興業(yè)態(tài)缺乏有效規(guī)制手段。此外，跨國金融機(jī)構(gòu)還面臨不同司法轄區(qū)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)差異帶來的合規(guī)挑戰(zhàn)。如歐盟的《人工智能法案》與我國《生成式人工智能服務(wù)管理暫行辦法》，在數(shù)據(jù)本地化、算法審計(jì)等方面的要求存在較大差異甚至是沖突。

與此同時(shí)，隨著AI技術(shù)大量應(yīng)用，人才短缺問題日益突出。調(diào)查顯示，兼具金融專業(yè)知識(shí)與AI技術(shù)能力的復(fù)合型人才缺口超過35%。人才短缺導(dǎo)致大量AI項(xiàng)目停留在技術(shù)驗(yàn)證階段，難以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的深度耦合。

AI技術(shù)正在重構(gòu)金融業(yè)的價(jià)值鏈，在金融領(lǐng)域具有巨大的應(yīng)用前景，將加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展；同時(shí)還將為塑造金融新業(yè)態(tài)打開大門，有望形成推動(dòng)金融創(chuàng)新的新質(zhì)生產(chǎn)力。但AI技術(shù)應(yīng)用并非“一招鮮”，更難以“一鍵復(fù)制”。在這個(gè)過程中，金融機(jī)構(gòu)需要保持開放和創(chuàng)新的態(tài)度，積極擁抱技術(shù)變革。同時(shí)，也應(yīng)看到新技術(shù)應(yīng)用與發(fā)展將對(duì)人才、組織、文化和風(fēng)險(xiǎn)管理提出新要求，并采取針對(duì)性措施持續(xù)改進(jìn)和提升。

大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快從“工具賦能”進(jìn)階為“價(jià)值重構(gòu)”。在發(fā)展AI技術(shù)過程中，大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更多關(guān)注技術(shù)創(chuàng)新需要的顛覆性變革，包括業(yè)務(wù)重構(gòu)、流程再造、組織變革等，深入思考“技術(shù)+業(yè)務(wù)”如何推動(dòng)形成新產(chǎn)品、新模式、新業(yè)態(tài)。但也要避免盲目追求“全棧技術(shù)”而忽視實(shí)際使用率和價(jià)值成效。中小金融機(jī)構(gòu)更不應(yīng)盲目追求新熱點(diǎn)和高技術(shù)，而應(yīng)基于自身資源稟賦，聚焦發(fā)展方向和業(yè)務(wù)重點(diǎn)，合理定位AI技術(shù)優(yōu)先應(yīng)用的業(yè)務(wù)和場(chǎng)景，走差異化、特色化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。尤其在科技投入方面不能“撒胡椒面”，而應(yīng)聚焦重點(diǎn)業(yè)務(wù)需求和戰(zhàn)略業(yè)務(wù)發(fā)展需要，提高科技投入產(chǎn)出比。

在組織文化上，應(yīng)大力打造學(xué)習(xí)型組織，圍繞應(yīng)用場(chǎng)景建立跨部門、跨條線的扁平化團(tuán)隊(duì)，在全機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)營造開放、協(xié)同的數(shù)字金融文化，營造寬松包容的創(chuàng)新氛圍，持續(xù)保持技術(shù)敏感性和組織敏捷性。同時(shí)，優(yōu)化崗位安排、考核評(píng)價(jià)方式，通過技術(shù)與業(yè)務(wù)部門交叉任職、雙線評(píng)價(jià)及目標(biāo)與關(guān)鍵成果法（OKI）考核等方式，推動(dòng)科技與業(yè)務(wù)加強(qiáng)協(xié)作與融合。在選拔機(jī)制上，可探索“金融+科技”雙維評(píng)估機(jī)制，識(shí)別具有數(shù)字化潛力的員工進(jìn)行定向培養(yǎng)，并建立獨(dú)立的晉升與薪酬機(jī)制；完善“柔性人才池”機(jī)制，以項(xiàng)目制形式來合作吸納外部技術(shù)專家，構(gòu)建兼具專業(yè)深度與跨界廣度的人才生態(tài)。

雖然AI技術(shù)不斷迭代發(fā)展，但對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，一旦AI技術(shù)的漏洞被不法之徒利用，就可能對(duì)金融機(jī)構(gòu)和客戶造成風(fēng)險(xiǎn)與損失。而且，新技術(shù)還可能帶來不可預(yù)知的新型操作風(fēng)險(xiǎn)，特別是難以估量在自動(dòng)化控制狀態(tài)下的影響。如數(shù)據(jù)中毒攻擊和對(duì)抗性樣本欺騙，可能威脅金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)穩(wěn)定性。隨著更多基于多模態(tài)數(shù)據(jù)的AI技術(shù)產(chǎn)生，數(shù)據(jù)邊界日益模糊，訪問主體和客體關(guān)系更復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)常見的安全防御手段無法完全滿足數(shù)智化環(huán)境下安全保障需求。因此，信息安全和隱私保護(hù)等問題尤其需要重視。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將AI技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，采取多方面措施有效防范和處置風(fēng)險(xiǎn)。

2023年中央金融工作會(huì)議要求金融業(yè)做好“五篇大文章”，數(shù)字金融位列其中。2024年11月，中國人民銀行等七部門印發(fā)《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》，要求加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，夯實(shí)數(shù)字金融發(fā)展基礎(chǔ)。金融業(yè)需進(jìn)一步完善政策措施，實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)可控的平衡，使AI技術(shù)成為數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的“安全引擎”，而非“風(fēng)險(xiǎn)盲盒”。

不同AI技術(shù)的應(yīng)用場(chǎng)景，如信貸評(píng)估、投資顧問、反欺詐等，在應(yīng)用的技術(shù)框架、技術(shù)復(fù)雜度和深度上存在較大差異，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和影響程度上也不盡相同。因此，在政策上可考慮制定差異化的監(jiān)管要求，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用（如高頻交易等）實(shí)施更嚴(yán)格的監(jiān)管，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用（如智能客服等）實(shí)施相對(duì)寬松的監(jiān)管。

同時(shí)，在制定完善國內(nèi)監(jiān)管政策的同時(shí)，可考慮進(jìn)一步推動(dòng)國際標(biāo)準(zhǔn)協(xié)調(diào)，參與國際監(jiān)管組織（如FSB、BIS）的AI標(biāo)準(zhǔn)制定，促進(jìn)全球監(jiān)管一致性發(fā)展，從而降低跨境金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)成本。

建議通過制度設(shè)計(jì)、工具創(chuàng)新和生態(tài)協(xié)同相結(jié)合，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從“被動(dòng)響應(yīng)”轉(zhuǎn)向“主動(dòng)引領(lǐng)”；通過制度剛性約束與市場(chǎng)柔性激勵(lì)相結(jié)合，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)將AI風(fēng)險(xiǎn)防范內(nèi)化為合規(guī)文化。

一是制度設(shè)計(jì)上，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式帶來的技術(shù)和業(yè)務(wù)邏輯變化，建立起及時(shí)響應(yīng)、全面覆蓋、審查到位的合規(guī)體系，進(jìn)一步規(guī)范全面風(fēng)險(xiǎn)管理范圍，如新型操作風(fēng)險(xiǎn)、科技外包風(fēng)險(xiǎn)、模型算法風(fēng)險(xiǎn)等如何識(shí)別、防范和監(jiān)控。

二是工具創(chuàng)新上，可考慮構(gòu)建AI驅(qū)動(dòng)的合規(guī)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，自動(dòng)解析監(jiān)管文件并評(píng)估金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)狀況。從而提升監(jiān)管的時(shí)效性，及時(shí)反饋當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)可能碰到的問題和風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，可建立跨機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，利用AI分析系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)現(xiàn)信息披露和共享。

三是鼓勵(lì)第三方機(jī)構(gòu)提供AI模型審計(jì)、數(shù)據(jù)合規(guī)檢測(cè)等服務(wù)，降低金融機(jī)構(gòu)合規(guī)成本。第三方審計(jì)可避免金融機(jī)構(gòu)“自我審查”的潛在利益沖突，確保結(jié)果公正。同時(shí)也減少金融機(jī)構(gòu)的自身投入，特別是中小金融機(jī)構(gòu)無需自建昂貴的AI審計(jì)團(tuán)隊(duì)或采購高端技術(shù)工具，通過第三方專業(yè)服務(wù)節(jié)省人力、技術(shù)和時(shí)間成本。同時(shí)第三方機(jī)構(gòu)專注于合規(guī)要求，積累跨行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，能夠快速識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并提供精準(zhǔn)解決方案，如算法偏見檢測(cè)、數(shù)據(jù)泄露防護(hù)等。這將有助于形成統(tǒng)一的審計(jì)與檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)。

人工智能技術(shù)是新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的重要驅(qū)動(dòng)力量，將對(duì)全球經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人類文明進(jìn)步產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。面向未來，我們要深入貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于人工智能發(fā)展的決策部署，不斷推動(dòng)人工智能與金融業(yè)深度融合，充分發(fā)揮AI技術(shù)在促進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型、做好數(shù)字金融大文章等方面的重要作用；同時(shí)推動(dòng)金融更好地賦能技術(shù)迭代創(chuàng)新，為加快形成新質(zhì)生產(chǎn)力、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入源源不竭的金融動(dòng)能。

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