數(shù)字銀行將繼續(xù)當(dāng)行業(yè)“鯰魚(yú)”,領(lǐng)先者已在5方面進(jìn)行實(shí)踐
- 2024-08-08 瀏覽:2246
《銀行科技研究社》(作者 木子劍):近日,奧緯咨詢和微眾銀行發(fā)布《全球數(shù)字銀行發(fā)展與創(chuàng)新趨勢(shì)報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱“《報(bào)告》”)?!秷?bào)告》從全球數(shù)字銀行整體發(fā)展、領(lǐng)先數(shù)字銀行實(shí)踐2部分進(jìn)行介紹,并展望了數(shù)字銀行未來(lái)。
全球數(shù)字銀行發(fā)展:分布式云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等提供支持,適合普惠金融發(fā)展需要
《報(bào)告》所稱的數(shù)字銀行是指依托金融科技解決方案、主要以線上方式提供存貸匯等核心銀行服務(wù)、且擁有獨(dú)立公司主體身份的持牌金融機(jī)構(gòu)。
過(guò)去十年間,數(shù)字銀行數(shù)量顯著增加。截至2023年末,全球累計(jì)成立的持有銀行牌照的數(shù)字銀行總數(shù)達(dá)到235家。
數(shù)字銀行可分為原生數(shù)字銀行及衍生數(shù)字銀行。原生數(shù)字銀行,通常為新設(shè)銀行或金融科技企業(yè),以線上服務(wù)為核心,借助金融科技,為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)無(wú)法覆蓋的客戶提供在線金融服務(wù)。衍生數(shù)字銀行則由傳統(tǒng)銀行衍生而來(lái),借助金融科技對(duì)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、客戶體驗(yàn)優(yōu)化、運(yùn)營(yíng)降本增效。
《報(bào)告》指出,數(shù)字銀行的快速發(fā)展,一定程度上得益于客觀環(huán)境的助推。分布式云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施在全球各地逐漸完善,為數(shù)字銀行提供強(qiáng)大的技術(shù)支持,使其能夠在全球范圍內(nèi)快速擴(kuò)展業(yè)務(wù)。此外,疫情加速了數(shù)字銀行服務(wù)的發(fā)展。
另一方面,數(shù)字銀行的便捷與集約的業(yè)務(wù)形式適合普惠金融的發(fā)展需要。數(shù)字銀行線上為主的展業(yè)方式以及相對(duì)集約的成本結(jié)構(gòu),可幫助觸達(dá)過(guò)往沒(méi)有被傳統(tǒng)銀行體系所覆蓋的人群。小微企業(yè)也可通過(guò)數(shù)字銀行獲得更有效的金融支持。
《報(bào)告》列出了各大洲數(shù)字銀行的發(fā)展規(guī)模及特點(diǎn),從整體而言,數(shù)字銀行的模式已在各大洲主要市場(chǎng)得到驗(yàn)證,說(shuō)明數(shù)字銀行憑借技術(shù)和模式的創(chuàng)新,無(wú)論在成熟市場(chǎng)還是發(fā)展中市場(chǎng)均具有一定的普遍適應(yīng)性。
《報(bào)告》指出,數(shù)字銀行在一個(gè)區(qū)域內(nèi)得以快速發(fā)展仍需要一定的支持性條件,包括該區(qū)域內(nèi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等基礎(chǔ)設(shè)施的完備;域內(nèi)技術(shù)及運(yùn)營(yíng)人才的供給等。另外,監(jiān)管在其中發(fā)揮著一定的助推作用。
目前全球領(lǐng)先的數(shù)字銀行呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展道路,差異化或來(lái)自市場(chǎng)環(huán)境塑造和數(shù)字銀行資源稟賦的差異。其中,亞洲原生數(shù)字銀行在成立后較短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈利,并保持良好的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和盈利性,顯示其已形成較強(qiáng)的技術(shù)創(chuàng)新和運(yùn)營(yíng)能力。目前這種優(yōu)勢(shì)在其各自的單一市場(chǎng)上得到了驗(yàn)證和強(qiáng)化,亞洲原生數(shù)字銀行未來(lái)可能進(jìn)一步探索在多市場(chǎng)覆蓋中發(fā)揮其已形成的優(yōu)勢(shì)。
領(lǐng)先數(shù)字銀行實(shí)踐:可持續(xù)商業(yè)模式、生態(tài)、多元化、多市場(chǎng)、數(shù)據(jù)流通
《報(bào)告》指出,在差異化的數(shù)據(jù)表現(xiàn)之外,全球各區(qū)域的領(lǐng)先數(shù)字銀行在思考著一些類似的問(wèn)題。領(lǐng)先數(shù)字銀行的實(shí)踐可分為5個(gè)方面:
一是提升盈利性,打造可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式。目前在商業(yè)上較為成功的數(shù)字銀行,依然以息差收入作為主要收入來(lái)源,常見(jiàn)模式包括兩大類,一類是依托大人口基數(shù)的市場(chǎng),以零售驅(qū)動(dòng)的模式;另一類是聚焦人口基數(shù)相對(duì)較小的市場(chǎng),聚焦高收益利基市場(chǎng)的發(fā)展模式。
二是深挖獨(dú)特的生態(tài)資源。數(shù)字銀行在形成一定的客群基礎(chǔ)后,要進(jìn)一步發(fā)展和打造優(yōu)勢(shì),需要開(kāi)發(fā)其“生態(tài)圈”的資源。生態(tài)圈既包括數(shù)字銀行自身所處的生態(tài)圈,也包括其所服務(wù)的客戶群體所處的生態(tài)圈。生態(tài)體系可為數(shù)字銀行提供豐富的數(shù)據(jù)資源和合作場(chǎng)景。
三是拓展多元化的業(yè)務(wù)模式。不少領(lǐng)先數(shù)字銀行正在探索多元化的收入模式,嘗試方向包括提供銀行即服務(wù)(BasS)、科技能力輸出、為中小企業(yè)客戶提供非金融服務(wù)等。其中,BaaS服務(wù)(Bank as a Service),主要是以API接口等方式向其他非銀機(jī)構(gòu)或企業(yè)提供嵌入式金融服務(wù)和產(chǎn)品。
四是探索多市場(chǎng)覆蓋。多市場(chǎng)覆蓋是數(shù)字銀行尋求進(jìn)一步增長(zhǎng)的產(chǎn)物,同時(shí)也是各國(guó)數(shù)字銀行將各自市場(chǎng)內(nèi)的領(lǐng)先金融科技、運(yùn)營(yíng)模式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)推廣至其他市場(chǎng),提升金融領(lǐng)域國(guó)際影響力的舉措。
五是參與數(shù)據(jù)要素流通的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。數(shù)據(jù)是數(shù)字銀行的核心資產(chǎn),數(shù)據(jù)的流通和應(yīng)用以及相關(guān)技術(shù)能力則是數(shù)字銀行的核心能力之一。數(shù)字銀行可積極參與數(shù)據(jù)要素的流通和共享,進(jìn)一步促進(jìn)自身發(fā)展。領(lǐng)先數(shù)字銀行已在嘗試成為數(shù)據(jù)要素流通的推動(dòng)者以及技術(shù)應(yīng)用的的創(chuàng)新者,包括提供開(kāi)源技術(shù)比如隱私計(jì)算等、提供數(shù)據(jù)要素流通產(chǎn)品化解決方案。
展望數(shù)字銀行未來(lái):繼續(xù)當(dāng)行業(yè)“鯰魚(yú)”,利用新興技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)
《報(bào)告》從3方面對(duì)數(shù)字銀行未來(lái)進(jìn)行了展望:
一是數(shù)字銀行仍將在金融體系中扮演創(chuàng)新推動(dòng)者角色。數(shù)字銀行難以成為對(duì)現(xiàn)有銀行業(yè)形成根本性改變的“行業(yè)顛覆者”,而是持續(xù)保持行業(yè)的“鯰魚(yú)”姿勢(shì),以其金融科技和創(chuàng)新能力,促使行業(yè)保持創(chuàng)新活力。
二是新興科技將推動(dòng)數(shù)字銀行形態(tài)與模式進(jìn)一步演化。隨著人工智能、Web 3.0、物聯(lián)網(wǎng)、元宇宙等技術(shù)的發(fā)展,數(shù)字銀行業(yè)仍會(huì)持續(xù)出現(xiàn)創(chuàng)新的應(yīng)用、產(chǎn)品和服務(wù)。數(shù)字銀行先行者已在嘗試通過(guò)新技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)模式,其中大部分離正式投入商業(yè)化使用還有較長(zhǎng)距離。比如Gen AI、語(yǔ)音合成等技術(shù)使數(shù)字銀行有能力提供更加自動(dòng)化、個(gè)性化的虛擬銀行經(jīng)理。
三是傳統(tǒng)銀行與數(shù)字銀行的邊界將逐漸模糊。一方面,隨著規(guī)模的提升和業(yè)務(wù)的多元化,領(lǐng)先數(shù)字銀行開(kāi)始采用一些傳統(tǒng)銀行的模式;另一方面,經(jīng)過(guò)數(shù)字化改造,不少傳統(tǒng)銀行具備較強(qiáng)的科技能力和數(shù)據(jù)能力,并不斷探索和嘗試新的業(yè)務(wù)模式。
本文來(lái)源:銀行科技研究社微信公眾號(hào)
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