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          踐行金融工作政治性和人民性,高質量推進開放銀行建設

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          2024-03-01 瀏覽:162

          作者:中國工商銀行軟件開發中心 副總經理? 王雍

          開放銀行建設開放銀行是銀行通過開放服務和數據共享等手段,與第三方金融科技公司、合作伙伴及客戶進行連接和合作,是加速銀行數字化轉型,將數字金融服務融入實體經濟場景鏈、創新鏈和價值鏈的重要承載。國家“十四五”規劃提出“要促進數字技術與實體經濟深度融合,賦能傳統產業轉型升級”,二十大進一步指出“堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上”。工商銀行作為國有大行,在新的歷史契機下,以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導,踐行金融工作的人民性,依托開放銀行建設創新數字金融服務模式,壯大實體經濟發展新引擎,踐行社會責任和大行擔當,取得了積極成效。


          一、開放銀行建設現狀及挑戰

          工商銀行一直高度重視開放銀行建設,積極探索金融能力輸出及服務開放,形成了良好的發展基礎。一是建設以“走出去”為主要特征的API開放平臺。2018年4月,工商銀行對外正式推出API開放平臺,實現了將全行金融服務能力匯聚為標準化對接、集約化服務的API產品。截至目前,已對外開放基礎賬戶、支付繳費、投資理財等18大類服務180余個產品種類,發布5000余個API,日均調用量超過2億筆。二是建設“引進來”為主要特征的金融生態云體系。2018年9月,工商銀行正式對外推出金融生態云平臺,以行業場景為切入點,推出包括教育云、醫療云、景區云等30余款金融生態云產品,累計觸達企業客戶16萬余戶。經過多年發展,工商銀行開放銀行對外服務能力及業務規模均處于同業領先地位。但隨著數字中國建設的推進,企業數字化轉型也在加速進行,這對銀行業的金融服務模式提出了新挑戰:一是從銀行視角提供的傳統金融產品無法完全滿足企業經營管理的綜合化業務場景所需;二是銀行傳統的對客渠道拓客模式單一,客戶增長乏力,對平臺經濟、產業鏈、中小微企業等新興市場主體觸達能力有限;三是銀行端數據要素價值未得到充分利用和挖掘,與開放銀行數字化、智能化發展方向不匹配;四是開放銀行建設與推廣上,銀行業傳統的以業務條線維度的管理模式難以保障開放銀行的規?;l展。


          二、新形勢下開放銀行建設新思路

          結合數字化時代背景下需求體系的新變化、新特點,開放銀行的建設應以不斷健全具有高度適應性和普惠性的現代服務體系為目標,創新驅動數字化轉型發展。


          1.堅持以客戶為中心,提升實體經濟服務能力。面對新形勢、新挑戰,要堅持以客戶為中心,建設靈活便捷、高效適配的金融服務體系,加速推進服務模式的轉型升級。一是推動金融產品創新和整合,對金融資源要素進行數字化重構,快速滿足客戶差異化的需求;二是全力保障重點領域、重點行業、重點客群的數字金融需求,不斷拓展服務邊界,提升服務質量,持續加大對實體經濟新業態支持的深度與廣度;三是要通過數字化手段降低金融服務門檻,有效觸達長尾客戶,服務民生,踐行金融工作的人民性、普惠性。


          2.突破現有銀行服務邊界,打造開放共贏的合作生態。二十大報告提出了“加快構建新發展格局”的數字中國建設思路,中國人民銀行《金融科技發展規劃2022—2025》明確指出金融機構需“構建開放創新的產業生態,加強金融科技共性技術、資源和服務的開放合作、互惠共享”。金融服務與企業生產、經營活動有機融合,構建全方位、立體化的合作伙伴關系已成為開放銀行的重要發展方向。銀行端應不斷豐富與平臺經濟、產業鏈等新經濟主體合作形式,探索利用數字化技術,進一步賦能企業客戶數字化轉型工作。開放生態的建立,有利于開放銀行進一步開拓客戶市場,提升金融服務的普惠性,也是推動自身經營模式轉型發展的重要舉措。


          3.建設數據驅動的發展新范式,促進數據要素價值有效釋放。國家“十四五”規劃指出“迎接數字時代,激活數據要素潛能”,銀行端作為企業經營管理流程中重要的數據匯集點與中轉點,應充分發揮數據要素的價值,促進開放銀行新發展。在對客運營方面,通過整合行內外渠道、服務、產品等數據資源,建立企業級開放銀行維度數據運營支撐體系,強化智能分析,充分發揮數據在金融業價值鏈流轉中的乘數效應;在風險防控方面,面對開放創新帶來的新風險挑戰,應通過建立數據驅動的智能風控體系,守牢穩健經營發展底線。


          4.堅持科技自信自立,建立高水平科技支撐。二十大報告提出,堅實的技術基礎是全面建設社會主義現代化強國的重要前提。伴隨金融科技的快速發展與普及,金融新業態對科技架構前瞻性、可靠性提出了更高要求。銀行端需進一步堅持科技自信自立,持續加強前沿技術探索、金融基礎設施建設方面的投入,充分發揮銀行內部技術平臺的支撐作用,通過技術驅動開放銀行業務高質量發展,打造人民滿意的金融服務新品牌。


          5.構筑具有全局視角、高度協同的新服務體系。伴隨著企業生產、服務和銷售的數字化和智能化,客戶對銀行端金融服務需求呈現出全渠道、跨機構等共性特征。在新的形勢下,需打破銀行專業線維度的傳統管理模式,以跨部門、跨產品、跨區域的協同機制建設為抓手,實現開放銀行服務體系的統籌管理,包括發展規劃、經營管理、風險防控等,建設統一管理平臺,形成全行統一視圖。結合開放銀行生態創新特征,進一步完善涵蓋考核評價、人才隊伍建設等綜合保障體系,從科學價值評估、數字化人才培養等維度深入探索,保障開放銀行穩步發展。


          三、推動開放銀行競爭力提升新舉措

          1.堅持服務人民,塑造金融新供給。通過從“服務供給側”進行數字化創新,豐富開放銀行供給體系,提升多元客群的服務覆蓋能力,以新供給塑造新動能。


          一是建設以客戶為中心的服務模式,賦能企業數字化轉型。建立開放銀行維度的產品體系,內聚金融供給能力,形成包含API-產品-組合服務多層次的開放銀行服務能力全視圖,支撐對客能力輸出的靈活組裝。通過對行業客戶的經營場景和痛點深入剖析和提煉,組合不同層次服務能力,建立滿足客戶生產經營活動所需的綜合化場景解決方案服務模式,輸出更貼近客戶的數字化一攬子金融服務。打造覆蓋場景、產品、行業等多維度的產品供給貨架,提升服務輸出與適配的靈活性,實現開放銀行能力輸出從面向銀行視角到面向客戶視角的轉變。


          二是提升新市民客群服務能力,踐行數字金融普惠性。我國外賣、快遞、客運等新就業形態勞動者約8400萬人,該部分新市民日常金融服務均發生于互聯網平臺上(如美團、京東等),圍繞此類平臺經營需求特征,深入分析平臺個體工商戶金融特征與業務模式,對頭部平臺輸出包含綜合支付、資金清算、個人養老金、普惠貸款等能力的綜合性解決方案,提升銀行金融產品在新市民群體的市場適配度,塑造市場拓展新動能。


          三是提升專精特新等“小巨人”服務,落實大行社會責任。以知識產權貸、認股貸等場景化融資方案為抓手,以服務采購、生產、銷售、管理環節的場景為突破,建設涵蓋收付款、商戶物流、智能風控、投融資一體服務等集成“資金流、信息流、技術流、服務流”的一體化聚合解決方案,為企業提供可復制、可推廣的轉型數字化支撐,切實提高中小企業發展質量。


          2.加速開放共享,探索金融新生態。開放銀行特征是構建貫通客戶生產經營全鏈條,融入客戶內、外部各場景的開放服務能力,通過與合作伙伴能力互補,賦能合作伙伴發展,最終實現互利共贏。


          一是深化與平臺型企業合作,提升中小微企業觸達能力。目前全國各類中小微企業達4000余萬戶,大量中小微企業未與銀行端直接建立數字化鏈接。為進一步提升中小微客戶服務能力,通過與平臺場景方做精細分行業場景合作融合方案,使銀行金融服務快速切入行業場景,實現與中小微企業客戶場景鏈、價值鏈進一步融合。通過與平臺場景方總對總的快速對接,支持中小微企業租戶零開發、零測試地享受銀行端金融服務,形成平臺-租戶-終端用戶的全鏈條觸達(B2B2C),真正做到將開放銀行金融能力的輸出模式,從“技術對接”轉變為“無感連接”,賦能中小微企業的數字化轉型。


          二是引入行業優質服務商,提供“金融+經營”一站式服務。傳統對公線上企業網銀、企業手機銀行等渠道提供的金融服務以自建為主,整體生態較為封閉,客戶規模難有突破式增長。為破解發展瓶頸,通過深入分析企業生產經營各環節,針對與金融需求緊密相連的場景,引入垂直行業第三方優質SaaS云產品入駐開放銀行平臺,如電子合同、稅票管理、人力資源管理等。在對公線上渠道嵌入SaaS產品入口,打通企業客戶身份認證服務,供客戶直接在線使用,為客戶提供全場景服務體驗,形成“金融+經營”服務矩陣,最終構建自有與開放相互支撐、雙向賦能,無界融合的泛金融場景生態。


          3.深化數據賦能,促進業務新發展。數據要素作為銀行的重要資產,是數字金融的重要生產力,深化數據資產的應用,是新形勢下開放銀行取得競爭優勢的重要保障。


          一是建立智能化營銷支撐機制,提升用戶價值貢獻。建立面向合作伙伴的數據洞察分析運營體系,通過線上智能化運營能力提升,為客戶以及分支行提供全面、豐富、標準化易用的服務?;诳蛻艚灰仔袨閿祿约爱a品使用情況,建立客戶產品推薦、貢獻度評價等運營模型,自動為客戶經理推薦匹配的解決方案、金融產品、金融服務權益,實現精準化營銷,深化銀行端與企業合作,賦能客戶成長。


          二是對客輸出產品化的數據資產,提升開放化程度。在監管合規前提下,銀行端通過封裝自身對客戶的數據分析與洞察結果,以產品形態向合作伙伴輸出,輔助合作伙伴進行風險防控及經營提升,實現數據要素價值共享。如輸出開放銀行客戶信用評級,輔助合作伙伴進行用戶準入管控及評級認證,降低盡調等經營成本。


          三是建立數據驅動的智能風控體系,守牢穩健經營發展底線。建立聯動風險防范體系,整合工商、公安、銀行等多方內外部反欺詐數據,與頭部互聯網企業反欺詐用戶黑名單等資源互通,建立數字風控聯動體系建設;打造智能化風控模型,基于大數據與AI技術,建立交易數據風險防控模型,實現合作方交易行為分析,識別交易風險行為。例如識別交易規模波動、交易關鍵要素突變等異常情況。


          4.夯實技業融合,建立競爭新優勢。金融新業態離不開領先的技術支撐,在開放銀行同業競爭白熱化的背景下,深化技業融合是保持開放銀行建設工作具有競爭優勢的重要手段。


          一是加大新技術應用,助力開放銀行業務創新。深化人工智能、隱私計算、區塊鏈等新技術在開放銀行支撐體系的應用,通過創新前沿技術應用場景,賦能開放銀行獲客活客能力。例如通過與具備較強實力的外部合作方隱私集合求交、聯合統計等多方安全計算,提升C端客戶的觸達能力;通過智能外呼、人工智能等技術應用,做好開放銀行客戶關系維護,為客戶提供人性化、交互式的到期提醒、節日紀念日關懷等全方位服務,提升開放銀行活客能力。


          二是深化基礎技術的前瞻研究,保障開放銀行經濟效益與業務連續性。推進柔性計算體系、硬件資源智能化管理、彈性伸縮等核心能力研究與建設,進一步挖潛物理機資源,提升開放銀行金融服務能力輸出的經濟效益;強化云、分布式服務精細化灰度、合作方溯源、精細化監控等高可用支撐能力,保障開放銀行各服務產品的運行可靠性與穩定性,滿足客戶爆發式的業務增長需求。


          5.堅持統籌發展,構筑服務新格局。打造卓越的開放銀行,機制和人才是保障,在開放銀行建設中,通過打破原有業務分工的束縛,建立高效協同的運作機制,加快數字化、復合型人才隊伍建設,做好統籌保障。


          一是踐行跨專業、跨部門、總分行統籌聯動機制。建立包含各相關部門干系人的開放銀行專班,主導開放銀行建設領域重大事項決策與協調。構建分工明確、高效協同的開放銀行工作聯動機制,橫向打通業務條線、縱向貫穿總分行體系,發揮全行合力拓展市場。各分行構建跨條線作業的開放銀行柔性支撐團隊,負責貫徹落實開放銀行規劃和工作部署,組織轄內市場調研、場景研究和創新、重點客戶營銷等工作。


          二是完善開放銀行考核評價機制。突出“正向激勵+反向倒逼”,基于開放銀行數據經營管理體系,實現開放銀行渠道各業務條線、各層級機構的交易規模、價值貢獻、客戶觸達等量化數據的統一評價,激發各業務部門、各機構參與開放銀行建設積極性。設立支撐開放銀行拓展市場的新型指標,納入分行考核內容,促進開放銀行服務發展。


          三是加強“懂金融、懂市場、懂運營”的人才隊伍建設。在開放生態下,優化人才成長路徑,通過建立開放銀行分享論壇,定期開展各分行優秀案例、營銷實踐分享;通過內部招聘與外部引入相結合方式培養行業領域專家,負責行業調研、趨勢研判、挖掘行業各環節金融服務需求及痛點、提煉總結場景解決方案,并通過數字化手段進行行業場景運營,確保開放銀行建設工作的競爭力和領先優勢。


          未來,工商銀行將踐行黨的二十大“服務實體經濟”理念,堅定不移走數字化發展道路,以開放融合、合作共贏構建數字金融新生態,建設業界“產品供給最廣、連接能力最強、數字服務最優”的開放銀行服務體系。


          本文來源:微信公眾號《金融電子化》

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